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交行打响“存量房贷利率调整”第一枪！
小财2023-09-11【领航】105120人已围观
图中显示该行拟于8月30日(本周三)召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。
据21财经记者核查，该截图信息为真，会议由交通银行零售信贷部牵头召开。
三家银行房贷余额下降超百亿
交通银行带头打响存量房贷利率调整的第一枪，不足为奇。
半年报显示，上半年，交通银行个人住房贷款个人住房贷款余额为14,968.27亿元，较上年末减少158.21亿元，降幅1.05%。尽管该行在报告中称，“针对新市民和青年人的住房需求，配套差异化信贷政策和服务方案，深挖市场潜力” ，但依旧未能阻挡住房贷款余额的下滑。
自去年下半年开始，“提前还房贷”屡掀高潮。半年报显示，除了交通银行外，建设银行、招商银行(600036)上半年个人住房贷款余额下降规模也突破百亿，分别减少729.04亿元、106.46亿元。考虑到上半年新增房贷对冲，真实提前还贷规模可能更大。上述三家银行的个人住房按揭贷款余额长期保持在万亿规模以上，受存量房贷规模影响，在“提前还贷潮”中首当其冲。
截至6月末，建设银行个人住房贷款余额6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元，降幅1.13%。上半年该行个人住房贷款投放较上年同期提升4.28%，新增投放量增加，余额为何还是负增长？建设银行称，主要是个人住房贷款提前还款量增加，抵销了投放量增加的影响。
招商银行也没能保住个人住房贷款余额，截至6月末，个人住房贷款余额为13,692.70亿元，较上年末下降0.76% 。
降低存量房贷利率是遏制住提前还贷势头的一个好办法，并为带动居民消费增长和经济恢复创造有利条件。随着存量房贷利率调整第一枪打响，后续大概率有更多银行跟进。
存量房贷下调成定局
政策已预留空间
从政策支撑来看，7月以来，金融管理部门就存量房贷利率多次发声。
“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”7月14日，在国新办新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜对提前还房贷问题如是回应，这是监管部门近年来首次对存量房贷利率调整进行表态。
8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议加以明确，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
8月20日发布的金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议中提到“规范贷款利率定价秩序，统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系”，再次提到增量贷款和存量贷款的问题。
对银行而言，存量房贷利率调整确实有压力。业内普遍认为，8月份非对称降息或为存量房贷利率调整创造条件，有利于减轻利率下行对银行净息差的压力。
民生银行首席经济学家温彬认为，当前新发放贷款利率已降至历史低位，各地因城施策空间较大，且银行息差持续承压环境下，为保持银行合理利润水平，5年期以上LPR报价维持不变，可为存量房贷利率加快落地预留空间。
“当前，居民投资和资产配置行为发生改变、新发放住房贷款利率已实现大幅下调，但效果较为有限的情况下，存量按揭利率调降能够更好地起到稳预期、稳地产、稳信用的作用，且能够通过降低贷款置换行为，减少空转套利风险，规范市场秩序。”温彬表示。
多家银行已有预案
但难以施行“一刀切”
在近期各家银行陆续召开的的2023年中期业绩发布会上，相关银行高层也就存量房贷利率调整纷纷表态。多家银行表示，已对相关业务调整做好预案。也有银行认为，存量房贷利率调整会有一定下行压力，预计难以实行“一刀切”的管理政策。
“目前来看我们已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。”招商银行行长助理彭家文透露，根据金融管理部门的发声判断，存量房贷利率下调势在必行，是大概率事件。总体来看，招商银行会在中国人民银行的指导下按照市场化、法治化原则稳妥地推进实施。
建设银行首席财务官生柳荣表示，存量按揭贷款利率按市场化原则来进行重新商定，确实对后续的银行净息差会产生一定影响。现在监管部门的具体细则还没出来，各家银行也在沟通，现在测算还是有一定的难度，总体上（净息差）肯定会有一定的下行压力。
中信银行副行长谢志斌表示，该行已对行内业务情况进行了及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。
“从客户角度来看，各家银行按照统一标准执行更有利于提高公平性和降低客户舆情。但从区域情况来看，房地产政策因地施策，各地去按揭贷款利率差异较大，因此存量利率调整确实难以实行“一刀切”的管理政策。”谢志斌说，后续，中信银行(601998)将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。
东兴证券报告认为，银行后续调整方案可能会根据区域、客户分阶段逐步试点并落地，有序推进、尽可能缓和对息差的短期冲击。预计银行将进一步下调存款挂牌利率；叠加前期高成本存款陆续重定价，银行负债成本亦有望逐步下行，支撑息差稳定。
(文| 余春敏）
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